Cara Mengira Nisbah Perkhidmatan Hutang Anda - Untuk meningkatkan kemungkinan pinjaman anda diluluskan, penting untuk memahami halangan utama kepadanya - Nisbah Perkhidmatan Hutang. Inilah sebenarnya, dan bagaimana mengira DSR (Debt Service Ratio) anda!
Kita semua tahu bahawa memohon pinjaman bukanlah perkara yang paling mudah. Segala-galanya dari sejarah kredit anda hingga jenis pekerjaan anda (maaf, pekerja bebas) diambil kira.
Dan yang paling penting, pegawai pinjaman boleh menjadi sangat ketat ketika meneliti faktor-faktor ini. Salah satu perkara pertama yang akan dilihat oleh bank anda ialah Nisbah Perkhidmatan Hutang / DSR (Debt Service Ratio) Anda.
Namun jika Anda mau mendapatkan pinjaman peribadi segera bisa kunjungi Imoney personal loan in malaysia yang memberikan anda pinjaman dengan kadar faedah rendah serta mudah approve.
Sekiranya anda telah mencuba membuat pinjaman kereta atau rumah, anda mungkin mempunyai idea kasar tentang apakah itu, atau paling tidak, bahawa ia memainkan peranan utama sama ada pinjaman anda diluluskan atau tidak. Tetapi adakah anda tahu bagaimana sebenarnya DSR berfungsi?
Apakah Nisbah Perkhidmatan Hutang (DSR)?
Makna DSR dapat disederhanakan sebagai "kaedah yang digunakan oleh bank untuk mengira sama ada anda mampu membayar pinjaman yang anda minta atau tidak".
Dari segi pinjaman rumah, formula ini pada dasarnya membantu bank menganggarkan berapa banyak yang anda mampu bayar untuk ansuran bulanan anda.
Berdasarkan pendapatan bersih bulanan anda dan jumlah hutang tetap yang perlu anda bayar setiap bulan untuk pinjaman pelajar dan kereta anda dan lain-lain, bank dapat melihat sendiri jika harta yang anda cuba dapatkan itu berada dalam had kewangan anda.
Dari sana, mereka dapat memutuskan apakah Anda layak atau tidak untuk pinjaman yang ingin Anda lamar.
Bank ingin melihat sama ada anda dapat melunaskan pinjaman rumah anda, dan jika nampaknya anda akan mengalami kesukaran untuk hanya membayar balik, kemungkinan besar mereka tidak akan menyetujui pinjaman anda.
DSR anda kemudian dibandingkan dengan had DSR maksimum bank yang dibenarkan, dan jika DSR anda tidak melebihi had, Ta-da! Anda selangkah lagi untuk menerima pinjaman rumah yang anda minta.
Sekarang, satu perkara yang perlu diingat: Setiap bank mempunyai keperluan tersendiri bergantung pada individu. Oleh itu, sementara beberapa bank mungkin menerima DSR setinggi 80%, yang lain hanya membenarkan 50%.
Had DSR juga berbeza mengikut setiap individu dan tahap pendapatan bersih masing-masing. Sebilangan individu bernilai bersih bahkan dibenarkan DSR 100%! Oleh itu, seperti yang anda lihat, semuanya relatif.
Bukan itu sahaja, selain had DSR yang berbeza, kaedah pengiraan juga berbeza dari bank ke bank. Oleh itu, jangan terkejut jika DSR Anda di Bank A mungkin meningkat hingga hanya 40% (hore!), Tetapi di Bank B, ia berjaya menjadi 70%!
Jadi, bagaimana saya mengira DSR?
Secara umum, formula yang digunakan untuk mengira DSR seseorang adalah pendapatan bersih (selepas cukai dan potongan KWSP dll) dibahagikan dengan jumlah komitmen bulanan termasuk pinjaman rumah yang anda minta.
Dari sana, gandakan angka dengan 100 untuk menerima peratusan DSR akhir anda (%). Jangan keliru dulu! Inilah contoh formula itu.
Jadi, apa sebenarnya yang menentukan komitmen? Dalam konteks DSR anda, ini bermaksud semua hutang bank dan bukan bank.
Hutang bank merangkumi pinjaman kereta, bil kad kredit dan pinjaman peribadi anda. Sebaliknya, hutang bukan bank, terdiri daripada pembayaran balik bulanan seperti PTPTN.
Pada asasnya, semua kewajipan bulanan dan perbelanjaan tetap yang menjadikan gaji lebih menarik.
Bagi pendapatan, ingatlah bahawa bank akan melihat pendapatan bersih anda hanya setelah pengurangan semua potongan berkanun seperti zakat, KWSP, PERKESO, dan cukai.
Untuk memberi gambaran yang lebih baik, katakan pendapatan bersih anda adalah RM6,000 sebulan. Jumlah komitmen bulanan anda meningkat sehingga RM2,500 dan anda berusaha untuk memohon pinjaman dengan pembayaran balik bulanan sebanyak RM1,200.
RM2,500 + RM1,200 = RM3,700, sekarang bahagikan angka itu dengan RM6,000 dan anda akan berakhir dengan 0,617. Darabkan dengan 100 dan DSR anda menjadi 61.7% yang sedikit tinggi.
Oleh itu, adalah selamat untuk mengatakan bahawa anda mungkin menghadapi masalah untuk meluluskan pinjaman anda. Masih keliru? Berikut adalah pengiraan DSR yang lengkap untuk anda:
Jumlah Pendapatan Bersih Bulanan:
Pendapatan Kasar (Gaji pokok + Elaun tetap) | RM7,000 |
Potongan KWSP | RM550 |
Potongan PERKESO | RM50 |
Potongan Cukai | RM400 |
Pendapatan Bersih Bulanan | RM6,000 |
Jumlah Komitmen Bulanan:
Pinjaman peribadi | RM1,200 |
Pinjaman Kereta | RM800 |
Pinjaman PTPTN | RM200 |
Kad kredit | RM300 |
Jumlah Komitmen Bulanan | RM2,500 |
Di mana saya boleh mendapatkan rekod komitmen bulanan saya?
Komitmen bulanan anda sebahagian besarnya terdiri daripada pinjaman, PTPTN dan pembayaran kad kredit, antara lain.
Oleh itu, kaedah mudah untuk melacak semua rekod ini adalah melalui CCRIS, di mana semua komitmen bulanan dan pinjaman pengajian anda dapat dikesan dan mudah diakses.
Sekiranya anda mencari alternatif lain yang lebih dekat dengan rumah atau untuk kemudahan anda, anda boleh membuat hamparan kewangan anda sendiri, atau menggunakan salah satu daripada banyak aplikasi kewangan yang boleh dimuat turun pada peranti pintar anda.
Penyata bank bulanan juga akan membantu!
Apa yang Mempengaruhi DSR Saya?
Sama ada baik atau buruk, DSR anda boleh dipengaruhi oleh beberapa faktor.
Contohnya, jika anda tidak mempunyai pendapatan bulanan yang stabil, ia mungkin memberi kesan buruk terhadap pembayaran pinjaman anda.
Ini memberi isyarat kepada bakal bank bahawa walaupun mereka memberi pinjaman, anda mempunyai peluang sederhana hingga tinggi untuk tidak membayarnya semula. Terlalu banyak pembayaran bulanan atau pinjaman menyumbang kepada pembayaran itu.
Status pekerjaan anda juga penting, kerana bank akan mengambil kira industri pekerjaan anda (contohnya sektor awam) dan tempoh pekerjaan untuk menentukan sama ada pekerjaan tetap.
Sejarah kredit dan akaun bank yang boleh dibuat juga boleh membuat atau memecahkan DSR anda, jadi bijak dengan kewangan dan kredit anda.
DSR saya tidak kelihatan terlalu bagus, bagaimana saya boleh memperbaikinya?
Seperti yang disebutkan, DSR anda tidak boleh lebih dari 30 - 40%. Dan walaupun banyak bank masih mempertimbangkan permohonan pinjaman anda walaupun dengan DSR 70%, lebih baik bermain dengan selamat dan mengelakkan sejarah penolakan pinjaman yang terlalu banyak.
Meningkatkan DSR anda bermula dengan mengurangkan hutang anda atau meningkatkan pendapatan bersih anda. Oleh itu, mulailah untuk membayar hutang dengan tiket besar!
Anda juga boleh mempertimbangkan menggabungkan hutang anda untuk pinjaman tanpa jaminan (tidak terikat dengan sebarang jaminan) seperti PTPTN dan bil kad kredit.
Ini adalah kaedah yang lebih mudah untuk menguruskan semua hutang anda dan malah dapat membantu anda menjimatkan faedah.
Sama ada anda memilih untuk memulakan perniagaan kecil di samping, masuk ke freelancing, atau meminta kenaikan gaji, pastikan pendapatan yang diterima adalah sah dengan menyimpan rekod kewangan yang betul dan menyumbang kepada KWSP anda secara berkala. (Ya, anda boleh menyumbang sendiri ke KWSP anda sendiri!).
Tetapi DSR anda bukanlah satu-satunya perkara yang akan membuat atau menghentikan permohonan pinjaman anda. Markah kredit anda juga!
Semua pembayaran yang tidak dijawab atau terlambat akan berakhir dalam rekod CCRIS dan CTOS anda, jadi pastikan untuk memeriksa status anda untuk mengelakkan kejutan semasa anda mencuba pinjaman perumahan.
Dan jika anda tidak mempunyai sejarah kredit sama sekali? Jangan terlalu tinggi harapan anda. Ini kerana di mata bank, seseorang yang mempunyai sejarah kredit sifar juga bermaksud kredibiliti sifar.
Terdapat faktor lain yang perlu anda pertimbangkan - kemampuan!
DSR hanya mengira jumlah hutang anda terhadap pendapatan bersih anda dan menunjukkan sama ada anda layak mendapat pinjaman perumahan yang anda lamar.
Sekarang, apa yang banyak yang tidak difahami adalah bahawa kelayakan dan kemampuan adalah dua perkara yang sama sekali berbeza.
Ini kerana komitmen bulanan anda bukan satu-satunya perbelanjaan yang harus anda bayar. Bagaimana dengan perbelanjaan tidak tetap lain seperti keperluan asas seperti makanan dan utiliti?
Tambahan pula, semasa membeli harta tanah, terdapat sejumlah besar kos lain-lain yang dapat bertambah menjadi jumlah yang cukup besar.
Antaranya termasuk bayaran untuk pindah hak milik, yuran undang-undang SPA, duti setem SPA dan yang paling tinggi dari semuanya - bayaran pendahuluan!
Bayaran pendahuluan biasanya 10% dari nilai harta tanah jika ia adalah harta pertama atau kedua anda, dan 30% jika itu adalah harta ketiga anda. Inilah yang diharapkan semasa membuat pendahuluan pertama anda.
Kos yang diperlukan untuk membeli harta tanah jauh lebih besar daripada yang dapat dilihat oleh mata pada pandangan pertama, dan perkara terakhir yang anda mahukan ialah kewangan anda yang dipikirkan dengan teliti akan hancur dengan bayaran tiket besar yang tiba-tiba yang anda tidak tahu mengenai.
Peraturan yang bijak untuk dipatuhi adalah memastikan semua kos yang berkaitan dengan perumahan berada di bawah 25% dari pendapatan kasar bulanan anda.
Permohonan Pinjaman Saya Ditolak. Apa yang saya buat?
Jangan biarkan satu penolakan membuat anda kecewa, kerana terdapat banyak cara untuk mengelakkannya daripada berlaku lagi di masa hadapan.
Sekiranya pinjaman peribadi anda ditolak kerana DSR anda, anda boleh memperbaiki dengan mengurangkan hutang semasa, dan menggabungkan pinjaman dan bil anda bersama-sama.
Namun, jika DSR anda berwarna hijau dan anda masih ditolak, mungkin kerana bank yang anda gunakan.
Setiap bank mempunyai garis panduan tersendiri untuk DSR maksimum yang boleh mereka terima, oleh itu, kelulusan atau penolakan terletak pada dasar bank.
Dengan itu, sekarang anda boleh meneliti dan berbincang dengan bank mengenai apakah DSR anda akan diterima oleh mereka berdasarkan garis panduan mereka atau tidak.
Dekati seberapa banyak bank untuk mendapatkan pemahaman dan perbandingan yang lebih baik.
Dan kadang-kadang, perkara kecil seperti menyerahkan dokumen yang salah / ketinggalan zaman, mengisi borang permohonan secara tidak sengaja, atau melampirkan salinan ID anda yang kabur akan menyebabkan pinjaman anda ditolak.
Pastikan untuk memeriksa semula dan memeriksa tiga kali dokumen anda, atau meminta orang yang dipercayai untuk memeriksa dokumen anda dengan teliti sebelum menghantarnya.
Sekarang anda tahu bagaimana untuk mendapatkan pinjaman rumah!
Sekarang setelah anda melengkapkan diri dengan beberapa pengetahuan mengenai makna DSR di Malaysia dan bagaimana bank menganggap anda sebagai peminjam berdasarkannya, berikut adalah beberapa cara penting untuk anda.
- Cuba jaga DSR anda dalam lingkungan 30-40%. Bagi individu, semakin rendah DSR anda, semakin baik.
- Ketahui berapa had DSR maksimum bank yang dibenarkan sebelum memohon. Anda akan menjimatkan diri anda (dan bank!) Banyak masa dan wang.
- DSR anda bukan satu-satunya perkara yang akan dilihat oleh bank. Menjaga skor kredit yang baik juga sama pentingnya.
- Hutang tidak semestinya syaitan. Bank juga berhati-hati terhadap individu yang tidak mempunyai liabiliti. Anda boleh bermula dengan memohon kad kredit tetapi pastikan anda membuat pembayaran segera!
Comments
Post a Comment